Cuando buscamos un préstamo es habitual encontrar dos porcentajes entre sus condiciones: el TIN y la TAE. Aunque ambos están relacionados con el coste de la financiación, no significan lo mismo y pueden mostrar porcentajes diferentes para un mismo préstamo.
Entender esta diferencia es especialmente importante al comparar ofertas. Un préstamo puede anunciar un tipo de interés aparentemente bajo y, sin embargo, tener otros costes que influyan en la operación.
Qué es el TIN
El TIN es el Tipo de Interés Nominal. Indica el tipo de interés que se aplica al capital prestado.
En términos sencillos, representa el precio que cobra la entidad por prestar el dinero, expresado mediante un porcentaje.
Sin embargo, observar únicamente el TIN no permite conocer todos los elementos que pueden influir en el coste de una operación. El préstamo puede incluir determinadas comisiones o gastos que no quedan reflejados simplemente observando su TIN.
Por esta razón, el TIN es un dato importante, pero no debería utilizarse de forma aislada para comparar el coste de diferentes ofertas.
Qué es la TAE
La TAE es la Tasa Anual Equivalente.
Es un indicador expresado como porcentaje anual que permite obtener una referencia más completa del coste de una operación financiera.
Para su cálculo se tienen en cuenta elementos como el tipo de interés nominal, la frecuencia de los pagos y determinadas comisiones y gastos asociados a la operación.
Esto permite utilizar la TAE para comparar de una forma más homogénea distintas ofertas de financiación, siempre que se estén comparando productos y condiciones equivalentes.
Cuál es la diferencia entre TIN y TAE
La diferencia fundamental está en la información que representa cada indicador.
El TIN muestra el tipo de interés nominal aplicado al dinero prestado.
La TAE, en cambio, incorpora más elementos al cálculo y los expresa sobre una base anual.
Por ello, ambos porcentajes pueden ser diferentes incluso cuando hacen referencia al mismo préstamo.
Por ejemplo, una financiación puede anunciar un TIN del 0 % y aun así presentar una TAE superior al 0 % si existen determinadas comisiones o gastos que deban incorporarse a su cálculo.
Esto explica por qué una oferta anunciada como financiación “sin intereses” no implica necesariamente que la operación carezca de otros costes.
¿Es más importante el TIN o la TAE?
Los dos indicadores proporcionan información útil, pero cumplen funciones diferentes.
El TIN permite conocer el tipo de interés nominal que se aplica al capital prestado.
La TAE resulta especialmente útil cuando queremos comparar el coste de diferentes ofertas porque incorpora más elementos que el TIN y utiliza una referencia anual.
Por tanto, al comparar préstamos similares no conviene limitarse a buscar cuál presenta el TIN más bajo.
También es necesario revisar la TAE y las condiciones completas de cada oferta.
¿Una TAE más baja significa siempre un préstamo mejor?
Una TAE inferior puede indicar un menor coste en comparación con otra oferta equivalente, pero no debería utilizarse como único criterio para decidir qué préstamo contratar.
También conviene analizar aspectos como:
- el importe financiado;
- el plazo de devolución;
- la cuota periódica;
- las comisiones aplicables;
- las condiciones de amortización anticipada;
- los productos o servicios asociados;
- y el importe total que deberá devolverse.
Además, para que una comparación mediante TAE resulte realmente útil es importante comparar operaciones con características semejantes.
¿Puede existir un préstamo con TIN del 0 % y TAE superior al 0 %?
Sí.
Una financiación puede no cobrar intereses y presentar, por tanto, un TIN del 0 %, pero tener determinados gastos o comisiones.
Cuando esos costes deben incorporarse al cálculo de la TAE, esta puede ser superior al 0 %.
Por eso es importante no interpretar automáticamente expresiones como “0 % TIN” o “sin intereses” como equivalentes a financiación completamente gratuita.
Si además del TIN no existen comisiones ni otros gastos computables, la situación será diferente.
Cómo utilizar TIN y TAE al comparar préstamos
Cuando tengas delante varias ofertas de financiación, puedes realizar una primera comparación siguiendo estos pasos:
- Comprueba que el importe y el plazo sean comparables.
- Revisa el TIN aplicado por cada entidad.
- Compara la TAE.
- Comprueba qué comisiones y gastos existen.
- Revisa la cuota que tendrás que pagar.
- Consulta el importe total adeudado.
- Lee las condiciones de amortización anticipada y otras condiciones relevantes del contrato.
La TAE facilita la comparación, pero debe interpretarse junto con el resto de las condiciones del préstamo.
Ejemplo sencillo de TIN y TAE
Imaginemos dos ofertas de financiación similares.
La primera presenta un determinado TIN y no aplica determinadas comisiones.
La segunda anuncia el mismo TIN, pero incorpora una comisión que debe tenerse en cuenta en el cálculo de la TAE.
Aunque ambas ofertas muestren el mismo tipo de interés nominal, su TAE puede ser diferente.
Este ejemplo permite entender por qué comparar únicamente el TIN puede ofrecer una visión incompleta del coste de la financiación.
Cómo se calcula la TAE
El cálculo exacto de la TAE utiliza una fórmula financiera normalizada y tiene en cuenta los flujos de dinero de la operación.
No es simplemente sumar el TIN y las comisiones.
En su cálculo intervienen, según las características de la operación, factores como el tipo nominal, la periodicidad de los pagos y los costes que deban incluirse.
Por este motivo, para realizar un cálculo concreto resulta preferible utilizar un simulador adecuado o consultar la TAE facilitada por la entidad para las condiciones específicas de la oferta.
En resumen
El TIN y la TAE proporcionan información diferente sobre una operación de financiación.
El TIN representa el tipo de interés nominal aplicado al capital prestado, mientras que la TAE proporciona una referencia anual que incorpora otros elementos relevantes del coste y la periodicidad de los pagos.
Cuando se comparan préstamos de características similares, consultar la TAE permite realizar una comparación más completa que observar únicamente el TIN.
Aun así, antes de contratar financiación conviene revisar también la cuota, el plazo, las comisiones, los posibles productos asociados, las condiciones de amortización y el importe total que deberá devolverse.