ASNEF es uno de los nombres que aparecen con frecuencia cuando una persona tiene problemas para conseguir un préstamo, financiar una compra o contratar determinados servicios.
Estar incluido en este tipo de sistemas puede influir en la evaluación de solvencia que realiza una entidad antes de concederte financiación.
Pero aparecer en ASNEF no significa simplemente que una empresa pueda incluirte porque exista cualquier factura pendiente.
La legislación establece una serie de requisitos para incorporar datos relativos a una deuda a un sistema de información crediticia.
También tienes derecho a conocer qué información existe sobre ti y, cuando corresponda, solicitar su rectificación o supresión.
¿Qué es ASNEF?
ASNEF es un sistema de información crediticia relacionado con el cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias.
Este tipo de sistemas son conocidos popularmente como “ficheros de morosos”, aunque la legislación utiliza el concepto de sistemas de información crediticia.
Su función permite que determinadas entidades puedan consultar información sobre incumplimientos de pago cuando evalúan la solvencia de una persona en determinadas circunstancias.
Por ejemplo, esta información puede resultar relevante cuando alguien solicita financiación, un pago aplazado o determinados servicios de facturación periódica.
No debe confundirse ASNEF con un registro público general de deudas.
El acceso y tratamiento de esta información están sujetos a las reglas establecidas por la normativa de protección de datos.
¿Cuándo pueden incluirte en ASNEF?
La existencia de una deuda no significa automáticamente que cualquier inclusión sea válida.
La Ley Orgánica 3/2018 establece diferentes requisitos para el tratamiento de datos relacionados con incumplimientos de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito.
Entre ellos se encuentran que los datos hayan sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés y que exista una deuda cierta, vencida y exigible.
Además, la existencia o cuantía de la deuda no debe haber sido objeto de determinadas reclamaciones administrativas o judiciales o de un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.
El acreedor también debe haber informado al afectado de la posibilidad de inclusión en sistemas de información crediticia.
Asimismo, debe haberse realizado previamente el correspondiente requerimiento de pago.
Existe además un límite económico.
No deben incorporarse a estos sistemas de información crediticia deudas cuyo principal sea inferior a 50 euros.
Por tanto, una inclusión en ASNEF está sometida a condiciones concretas y no debería producirse simplemente por la existencia de cualquier desacuerdo económico entre una empresa y un consumidor.
¿Deben avisarte de que has sido incluido?
Sí.
Además de la información previa que debe proporcionar el acreedor, la entidad responsable del sistema de información crediticia debe notificar al afectado la inclusión de sus datos.
También debe informarle de la posibilidad de ejercer los derechos correspondientes en materia de protección de datos.
Durante los 30 días siguientes a la notificación de la deuda al sistema, los datos deben permanecer bloqueados.
Esta comunicación es importante porque permite al afectado conocer la inclusión y actuar si considera que la información es incorrecta o que no se cumplen los requisitos necesarios.
¿Cómo saber si estás incluido en ASNEF?
Puedes ejercer tu derecho de acceso ante el responsable del sistema.
El derecho de acceso permite conocer si se están tratando tus datos personales y obtener información sobre ese tratamiento.
Si sospechas que apareces en un sistema de información crediticia pero desconoces exactamente en cuál, la Agencia Española de Protección de Datos recomienda dirigirte a los responsables de estos sistemas para ejercer tu derecho de acceso.
La AEPD no dispone de una base de datos que permita consultar directamente si una persona aparece en ASNEF.
Por tanto, no debes solicitar esta información a la Agencia.
La consulta debe realizarse ante el responsable del correspondiente sistema de información crediticia.
¿Cuánto cuesta consultar si estás en ASNEF?
El ejercicio de los derechos de protección de datos es, con carácter general, gratuito.
Por eso debes tener cuidado con páginas web o empresas que cobran por actuar como intermediarias para comprobar si apareces en un fichero de solvencia.
No necesitas contratar necesariamente un servicio privado para ejercer tu derecho de acceso.
Puedes dirigirte directamente al responsable del tratamiento correspondiente.
¿Qué información puedes solicitar?
Mediante el derecho de acceso puedes conocer si tus datos están siendo tratados y obtener información relacionada con dicho tratamiento.
Entre otras cuestiones, puedes conocer los datos personales tratados, los fines del tratamiento, determinadas categorías de destinatarios y el plazo previsto de conservación o los criterios utilizados para determinarlo.
Esto resulta especialmente importante si desconoces qué deuda ha provocado la inclusión.
Si descubres una deuda que no reconoces o información incorrecta, deberás analizar el origen de esa información y ejercer los derechos que correspondan.
¿Cuánto tiempo pueden mantenerte en un sistema de información crediticia?
La legislación establece un límite.
Los datos relacionados con el incumplimiento solamente pueden mantenerse mientras persista dicho incumplimiento y, con carácter general, con un máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación dineraria, financiera o de crédito.
Si se trata de una obligación de vencimiento periódico, se tiene en cuenta el vencimiento del plazo concreto correspondiente.
Esto significa que una deuda no puede permanecer indefinidamente en este tipo de sistemas por el simple hecho de haber existido.
¿Qué ocurre si pagas la deuda?
El pago o cumplimiento de la deuda determina la supresión de los datos relativos a ella del sistema de información crediticia, salvo los supuestos excepcionales previstos legalmente.
Además, el acreedor debe comunicar al responsable del sistema la inexactitud o inexistencia de la deuda en el plazo legal correspondiente para que se proceda a la supresión.
Aunque esta actuación corresponde al acreedor, la AEPD recomienda que, si has pagado y continúas apareciendo, comuniques también el pago al responsable del sistema mediante una solicitud de rectificación o supresión.
Es conveniente conservar los documentos que demuestren el pago.
¿Cómo salir de ASNEF?
No existe una única respuesta porque dependerá del motivo de la inclusión.
Podemos distinguir varias situaciones.
Si la deuda existe y sigue pendiente
Si la inclusión cumple los requisitos legales y la deuda es correcta, pagar o cumplir la obligación elimina el incumplimiento que justificaba el tratamiento de esos datos.
Una vez satisfecha la deuda, debe procederse a su supresión en los términos establecidos legalmente.
Si ya has pagado
Si has pagado pero continúas incluido, puedes ejercer el derecho de supresión o rectificación ante el responsable del sistema.
Aporta la documentación que permita demostrar que la deuda ya ha sido satisfecha.
No deberías tener que esperar cinco años si la deuda ya está pagada.
El plazo máximo de cinco años no significa que los datos puedan mantenerse durante cinco años después de pagar.
Si la deuda no es tuya
También pueden producirse errores o incluso casos relacionados con una suplantación de identidad.
Si te reclaman una deuda que no es tuya, debes actuar cuanto antes.
Cuando exista un posible fraude o suplantación de identidad puede ser necesario denunciar los hechos ante la Policía Nacional o la Guardia Civil y utilizar esa documentación para solicitar posteriormente la rectificación o supresión de los datos.
Si los datos son incorrectos
Si el importe, identidad u otros datos son inexactos, puedes ejercer el derecho de rectificación.
Conviene aportar toda la documentación que permita acreditar el error.
¿Qué pasa si no estás de acuerdo con la deuda?
Este punto requiere especial atención.
La Agencia Española de Protección de Datos no es el organismo encargado de decidir si realmente debes una determinada cantidad de dinero.
La AEPD supervisa el cumplimiento de la normativa de protección de datos, pero no resuelve por sí misma las controversias sobre la existencia o cuantía de una deuda.
Si no estás de acuerdo con la deuda, deberás utilizar los mecanismos correspondientes para impugnarla ante el acreedor y, cuando proceda, ante los organismos o procedimientos competentes.
La normativa sobre sistemas de información crediticia contempla expresamente la existencia de reclamaciones administrativas, judiciales o procedimientos alternativos vinculantes.
Por eso, si existe una controversia real sobre una deuda, no conviene limitarse a pedir simplemente que “te borren de ASNEF”.
Hay que actuar también sobre la propia deuda utilizando la vía adecuada.
¿Qué ocurre si solicitas la supresión y no responden?
Los responsables del tratamiento deben responder al ejercicio de los derechos de protección de datos dentro de los plazos legalmente establecidos.
Como regla general, el plazo para responder a una solicitud de acceso, rectificación o supresión es de un mes.
Si has solicitado correctamente la supresión y no obtienes respuesta una vez transcurrido el plazo correspondiente, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Es importante conservar pruebas de que previamente ejerciste tu derecho ante el responsable.
La AEPD puede solicitar esa documentación al tramitar la reclamación.
¿Estar en ASNEF significa que no puedes conseguir un préstamo?
No debe interpretarse ASNEF como una prohibición legal automática para obtener financiación.
Las entidades financieras evalúan el riesgo y la solvencia utilizando diferentes datos y sus propios criterios de concesión.
Sin embargo, la existencia de un incumplimiento registrado puede ser un elemento relevante en esa evaluación y dificultar el acceso a determinados productos financieros.
Por eso conviene comprobar qué información aparece sobre ti antes de realizar nuevas solicitudes de financiación si sospechas que existe alguna incidencia.
También es recomendable evitar realizar numerosas solicitudes de crédito simplemente para comprobar qué entidad acepta financiarte.
Primero identifica la causa del problema y comprueba que la información existente sea correcta.
ASNEF y solvencia no son exactamente lo mismo
Tu solvencia financiera es un concepto mucho más amplio.
Una entidad puede valorar aspectos como tus ingresos, estabilidad laboral, nivel de endeudamiento, gastos, historial de pagos y otras obligaciones financieras.
ASNEF constituye una fuente de información relacionada con determinados incumplimientos, pero no representa por sí sola toda tu situación financiera.
Por eso dos personas que no aparecen en ningún sistema de información crediticia pueden recibir decisiones diferentes al solicitar el mismo préstamo.
Qué hacer si descubres que estás en ASNEF
Si al ejercer tu derecho de acceso descubres una inclusión, sigue un orden.
Primero identifica qué deuda aparece, quién es el acreedor, cuál es su importe y cuándo venció.
Después comprueba si reconoces la deuda y si los datos son correctos.
Si la deuda ya está pagada, solicita la supresión aportando los justificantes correspondientes.
Si los datos son incorrectos, ejerce el derecho de rectificación.
Si la deuda no es tuya, documenta la situación y actúa frente al posible error o fraude.
Y si consideras que se han vulnerado tus derechos de protección de datos y el responsable no resuelve correctamente tu solicitud, podrás valorar presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
La clave es no confundir tres cuestiones diferentes: que exista una deuda, que esa deuda pueda legítimamente incorporarse a un sistema de información crediticia y que los datos puedan continuar allí.
Cada una está sometida a sus propias condiciones.