Cuando contratas un préstamo acuerdas devolver el dinero recibido durante un determinado plazo mediante una serie de cuotas. Sin embargo, no siempre tienes que esperar hasta la última cuota para terminar de devolverlo.
Si dispones de dinero adicional, puedes plantearte utilizarlo para amortizar anticipadamente el préstamo.
Esta operación puede reducir los intereses y otros costes que todavía quedan por pagar, pero eso no significa que amortizar sea siempre la mejor decisión.
Antes de hacerlo conviene entender qué ocurre con la deuda, qué costes puede aplicar la entidad y cuánto dinero realmente puedes ahorrar.
¿Qué significa amortizar anticipadamente un préstamo?
La amortización anticipada o reembolso anticipado consiste en devolver antes de la fecha inicialmente prevista una parte o la totalidad del capital que todavía debes.
Existen dos posibilidades principales.
Amortización anticipada parcial
En este caso devuelves solamente una parte del capital pendiente y el préstamo continúa.
Por ejemplo, si todavía debes 12.000 euros y realizas una amortización anticipada de 3.000 euros, el capital pendiente se reduciría, simplificando el ejemplo, a 9.000 euros.
A partir de ese momento deberán ajustarse las condiciones de devolución.
Dependiendo de las condiciones del préstamo, la amortización parcial puede utilizarse para:
- reducir el importe de las cuotas manteniendo el plazo;
- reducir el plazo manteniendo una cuota similar.
Es importante comprobar el contrato porque no todos los préstamos permiten elegir libremente entre ambas posibilidades.
Amortización anticipada total
Consiste en devolver todo el capital pendiente antes de la fecha prevista inicialmente para finalizar el préstamo.
También suele denominarse cancelación anticipada.
La cantidad necesaria para cancelar el préstamo no tiene por qué limitarse únicamente al capital pendiente. Dependiendo del contrato y de las circunstancias de la operación, pueden existir intereses devengados hasta la fecha de cancelación y una posible compensación por reembolso anticipado.
Por eso, antes de cancelar un préstamo conviene solicitar a la entidad el importe exacto necesario para hacerlo.
¿Qué ocurre con los intereses cuando amortizas?
Esta es una de las principales razones para plantearse una amortización anticipada.
Los intereses de un préstamo dependen, entre otros factores, del capital pendiente y del tiempo durante el que permanece prestado.
Si reduces anticipadamente el capital, también reduces la cantidad sobre la que se generarán intereses futuros.
En los contratos de crédito al consumo regulados por la Ley 16/2011, el consumidor tiene derecho a reembolsar anticipadamente total o parcialmente el crédito y a obtener una reducción del coste total correspondiente al período que quede por transcurrir.
El ahorro concreto dependerá de diferentes factores:
- capital pendiente;
- tipo de interés;
- plazo restante;
- sistema de amortización;
- cantidad amortizada;
- costes o compensaciones aplicables.
Por tanto, saber cuánto dinero quieres adelantar no es suficiente para conocer cuánto ahorrarás.
¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo?
Cuando realizas una amortización parcial pueden existir dos alternativas principales.
Reducir la cuota
Mantienes el plazo del préstamo, pero disminuye la cantidad que pagas periódicamente.
Por ejemplo, si actualmente pagas 350 euros mensuales, una amortización anticipada podría permitir reducir esa cuota.
Esta alternativa puede ser interesante cuando la prioridad es disminuir los gastos mensuales y disponer de mayor liquidez cada mes.
Reducir el plazo
La otra posibilidad es mantener una cuota similar pero terminar de pagar el préstamo antes.
Por ejemplo, si quedan 48 meses de financiación, una amortización anticipada podría reducir el número de mensualidades pendientes.
Cuando las demás condiciones son equivalentes, reducir el plazo suele generar un mayor ahorro de intereses que reducir la cuota, ya que el capital permanece menos tiempo pendiente.
Sin embargo, eso no significa que sea siempre la opción más conveniente.
Una persona que necesite reducir su carga financiera mensual puede preferir disminuir la cuota aunque el ahorro total de intereses sea menor.
Además, las posibilidades concretas dependerán de lo establecido en el contrato.
¿Pueden cobrarte por amortizar un préstamo antes de tiempo?
Depende del tipo de préstamo, de la normativa aplicable y de las condiciones contractuales.
En los créditos al consumo sujetos a la Ley 16/2011, el consumidor puede realizar un reembolso anticipado total o parcial en cualquier momento.
Cuando el reembolso anticipado se produce durante un período en el que el tipo deudor es fijo, la entidad puede tener derecho, bajo determinadas condiciones, a una compensación.
Con carácter general, la normativa establece los siguientes límites:
- Si queda más de un año para finalizar el crédito, la compensación no puede superar el 1 % del importe reembolsado anticipadamente.
- Si queda un año o menos, la compensación no puede superar el 0,5 % del importe reembolsado anticipadamente.
Además, la compensación no puede superar los intereses que el consumidor habría pagado durante el período comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha prevista para finalizar el crédito.
La propia normativa contempla condiciones y excepciones, por lo que estos porcentajes no deben aplicarse automáticamente a cualquier préstamo.
En préstamos que no estén sometidos a este régimen será necesario comprobar la normativa aplicable y lo establecido en el contrato.
Ejemplo de amortización anticipada
Supongamos que tienes un préstamo con un capital pendiente de 10.000 euros y todavía quedan 36 meses para terminar de pagarlo.
Dispones de 3.000 euros y decides utilizarlos para realizar una amortización parcial.
El capital pendiente pasaría, simplificando el ejemplo, de:
10.000 € a 7.000 €
A partir de ahí, la entidad recalcularía la operación según las condiciones del préstamo.
Podrías reducir la cuota mensual o, cuando las condiciones lo permitan, reducir el número de cuotas pendientes.
Lo que no podemos determinar solamente con esos datos es cuánto dinero exacto ahorrarías.
Para calcularlo habría que conocer también el tipo de interés, el sistema de amortización, las cuotas pendientes y cualquier coste asociado al reembolso anticipado.
¿Cuándo puede compensar amortizar un préstamo?
No existe una respuesta válida para todos los casos.
La amortización puede resultar especialmente interesante cuando:
- el préstamo tiene un coste financiero elevado;
- todavía queda bastante capital por devolver;
- queda un período significativo hasta su vencimiento;
- la compensación por amortización es inexistente o reducida;
- dispones de suficiente liquidez después de realizar la operación;
- no tienes otras deudas más caras que sería preferible reducir primero.
Cuanto mayor sea el coste de mantener la financiación, mayor puede ser el interés económico de reducir anticipadamente la deuda.
Pero el coste financiero no debería ser el único criterio.
Antes de amortizar, revisa tu liquidez
Utilizar todos tus ahorros para cancelar una deuda puede permitirte ahorrar intereses, pero también puede dejarte sin margen para afrontar gastos inesperados.
Imagina que tienes 6.000 euros ahorrados y quedan 5.500 euros pendientes de un préstamo.
Podrías utilizar prácticamente todo el dinero para cancelar la deuda.
Sin embargo, después dispondrías solamente de 500 euros.
Si posteriormente necesitas afrontar una reparación importante, una pérdida temporal de ingresos u otro gasto extraordinario, podrías verte obligado a solicitar nuevamente financiación.
Por eso conviene valorar tanto el ahorro que produce la amortización como la liquidez que conservarás después de realizarla.
¿Y si tienes varias deudas?
Si tienes varios préstamos o créditos, no necesariamente interesa amortizar primero el que tenga el saldo pendiente más elevado.
También debes considerar el coste de cada financiación.
Una deuda relativamente pequeña pero con una TAE elevada puede resultar proporcionalmente mucho más cara que un préstamo mayor con un coste financiero inferior.
Antes de decidir qué deuda amortizar conviene comparar:
- TIN;
- TAE;
- capital pendiente;
- plazo restante;
- cuota;
- posibles costes por amortización anticipada.
La TAE resulta especialmente útil para comparar el coste de diferentes financiaciones porque tiene en cuenta el tipo de interés y determinados gastos y comisiones.
¿Cómo solicitar una amortización anticipada?
El procedimiento concreto dependerá de la entidad financiera y del contrato.
Antes de realizar la operación puedes solicitar información sobre:
- capital pendiente;
- importe que quieres amortizar;
- intereses devengados pendientes, cuando proceda;
- compensación aplicable;
- nueva cuota si reduces cuota;
- nuevo vencimiento si reduces plazo;
- cantidad total necesaria si quieres cancelar completamente el préstamo.
Si tienes la posibilidad de elegir entre reducir cuota o reducir plazo, puede resultar útil solicitar una simulación de ambas alternativas.
Así podrás comparar cómo cambia el préstamo antes de tomar una decisión.
Diferencia entre amortizar y cancelar un préstamo
Aunque ambos conceptos están relacionados, no significan exactamente lo mismo.
Una amortización anticipada parcial supone devolver solamente una parte del capital pendiente. El préstamo continúa después de la operación.
Una amortización anticipada total o cancelación supone devolver todo lo pendiente y finalizar el préstamo antes de la fecha inicialmente prevista.
Por eso, cuando una entidad habla de amortización anticipada puede referirse tanto a una operación parcial como total.
¿Amortizar antes siempre significa ahorrar?
Reducir anticipadamente el capital suele disminuir los intereses futuros asociados a ese capital, pero eso no basta para determinar si económicamente interesa realizar la operación.
Hay que comparar el ahorro obtenido con los costes que pueda generar la amortización.
De forma simplificada:
Ahorro de intereses y costes futuros − coste de amortización = ahorro económico efectivo
Después hay que valorar también el efecto que tendrá sobre tus ahorros y tu situación financiera.
Por eso, antes de amortizar un préstamo, revisa el contrato y solicita a la entidad una simulación exacta de la operación.
La decisión puede cambiar considerablemente dependiendo del tipo de interés, el capital pendiente, el tiempo que queda para terminar de pagar, los costes de amortización y la cantidad de dinero que conservarás disponible.