Cómo funciona una cuenta bancaria: tipos, comisiones y qué debes revisar
Una cuenta bancaria permite depositar dinero en una entidad y utilizarlo para realizar numerosas operaciones cotidianas, como recibir ingresos, pagar recibos, realizar transferencias, retirar efectivo o utilizar una tarjeta.
Sin embargo, no todas las cuentas funcionan exactamente igual. Existen diferentes modalidades y sus condiciones pueden variar en aspectos como las comisiones, los servicios incluidos, la remuneración del saldo o los requisitos exigidos por la entidad.
Entender estas diferencias resulta fundamental para comparar cuentas bancarias y elegir una que se adapte al uso que realmente se va a hacer de ella.
¿Qué es una cuenta bancaria?
Una cuenta bancaria es un producto mediante el que una entidad mantiene depositado el dinero de uno o varios titulares y permite realizar determinadas operaciones financieras.
En las cuentas a la vista, el titular puede solicitar el reembolso del dinero depositado sin una penalización asociada por disponer de él.
Además de mantener el dinero, muchas cuentas ofrecen lo que se conoce como servicio de caja. Esto permite a la entidad recibir ingresos y realizar pagos siguiendo las instrucciones del titular.
Por ejemplo, una cuenta puede utilizarse para:
- recibir una nómina o pensión;
- domiciliar recibos;
- realizar transferencias;
- retirar efectivo;
- efectuar pagos;
- asociar tarjetas;
- realizar determinadas operaciones mediante banca online o móvil.
Las características concretas dependerán del contrato y de los servicios ofrecidos por cada entidad.
¿Cómo funciona una cuenta bancaria?
Cuando se abre una cuenta, el cliente y la entidad formalizan un contrato en el que se establecen las condiciones del producto.
La entidad debe facilitar información sobre aspectos como los servicios disponibles, las comisiones y gastos que puede cobrar, la posible remuneración del saldo y las condiciones de utilización de la cuenta.
Una vez abierta, el dinero que entra y sale queda reflejado mediante los correspondientes movimientos.
Los ingresos aumentan el saldo disponible, mientras que los pagos, retiradas de efectivo, transferencias y otros cargos lo reducen.
Cada cuenta dispone además de un código identificativo. En España se utiliza el IBAN, que permite identificar una cuenta bancaria y resulta necesario para numerosas operaciones.
¿Qué tipos de cuentas bancarias existen?
Las entidades comercializan diferentes modalidades de cuentas en función de sus características y del público al que se dirigen.
Aunque las denominaciones comerciales pueden variar, existen algunos tipos especialmente habituales.
Cuenta corriente
La cuenta corriente está diseñada para gestionar las operaciones financieras habituales.
Puede permitir recibir ingresos, domiciliar recibos, realizar transferencias, utilizar tarjetas y retirar dinero.
Es una de las modalidades utilizadas para gestionar las finanzas del día a día.
Cuenta nómina
Las denominadas cuentas nómina suelen ofrecer determinadas condiciones o ventajas a cambio de domiciliar una nómina, pensión u otros ingresos recurrentes.
Las ventajas dependerán de cada oferta y pueden estar condicionadas al cumplimiento de requisitos adicionales.
Por ello, no basta con observar si una cuenta se anuncia como “cuenta nómina”: es necesario revisar las condiciones exigidas para obtener y conservar sus posibles beneficios.
Cuenta de ahorro
Las cuentas de ahorro están orientadas principalmente a mantener dinero depositado y pueden ofrecer una remuneración.
Dependiendo del producto, sus características y servicios pueden ser diferentes de los de una cuenta destinada principalmente a realizar operaciones cotidianas.
Cuenta remunerada
Una cuenta remunerada paga intereses por el dinero depositado bajo las condiciones establecidas por la entidad.
La remuneración puede depender de factores como el saldo, la duración de una promoción o el cumplimiento de determinados requisitos.
Para comparar la rentabilidad de diferentes ofertas resulta especialmente relevante consultar la TAE.
Cuenta online
Las cuentas online están diseñadas para gestionarse principalmente mediante internet o aplicaciones móviles.
Pueden permitir realizar gran parte de las operaciones sin acudir a una oficina, aunque sus condiciones, servicios y posibles comisiones dependen de cada entidad.
El hecho de que una cuenta sea digital no implica por sí mismo que todos sus servicios sean gratuitos.
Cuenta de pago básica
La cuenta de pago básica es una modalidad regulada destinada a facilitar el acceso a determinados servicios bancarios esenciales.
Permite realizar operaciones como depositar y retirar dinero, efectuar determinados pagos, utilizar tarjetas de débito o prepago y realizar transferencias dentro de las condiciones previstas legalmente.
¿Qué comisiones puede tener una cuenta bancaria?
Una cuenta puede incorporar diferentes comisiones dependiendo de los servicios contratados y de las condiciones establecidas por la entidad.
Entre otros conceptos pueden existir costes relacionados con:
- mantenimiento de la cuenta;
- determinados servicios de administración;
- transferencias;
- utilización de determinadas tarjetas;
- retirada de efectivo en ciertas circunstancias;
- otros servicios solicitados por el cliente.
Con carácter general, las entidades disponen de libertad para establecer muchas de sus comisiones, aunque existen operaciones concretas sometidas a limitaciones legales.
Además, las comisiones y gastos deben corresponder a servicios efectivamente prestados o a gastos producidos y el cliente debe recibir información sobre ellos.
Por este motivo, una cuenta anunciada como gratuita o sin determinadas comisiones debe analizarse junto con los requisitos necesarios para mantener esas condiciones.
¿Puede una cuenta bancaria pagar intereses?
Sí. Algunas cuentas ofrecen una remuneración por mantener dinero depositado.
El tipo de interés dependerá de las condiciones de la cuenta y de la política comercial de la entidad.
La remuneración puede estar condicionada, por ejemplo, a domiciliar ingresos o cumplir determinados requisitos.
Al comparar cuentas remuneradas resulta importante consultar la TAE, ya que permite valorar el rendimiento teniendo en cuenta el tipo de interés y los elementos incorporados a su cálculo.
También conviene comprobar:
- qué saldo se remunera;
- durante cuánto tiempo;
- qué requisitos deben cumplirse;
- si existen límites máximos;
- y qué ocurre cuando termina una posible promoción.
Una rentabilidad elevada aplicada únicamente durante un periodo corto o a una cantidad limitada de dinero no produce necesariamente el mismo resultado que una remuneración inferior mantenida durante más tiempo.
¿Puede una cuenta tener varios titulares?
Sí. Una cuenta puede tener uno o varios titulares.
Cuando existen varios, el contrato debe establecer cómo pueden disponer del dinero.
Una cuenta con varios titulares puede establecer, entre otras posibilidades, un régimen conjunto o mancomunado, en el que se necesita la autorización correspondiente de varios titulares, o un régimen indistinto o solidario, en el que cualquiera de ellos puede disponer del dinero por sí mismo.
También pueden existir personas autorizadas para realizar determinadas operaciones sin convertirse por ello en titulares de la cuenta.
Titularidad y autorización no significan lo mismo, por lo que resulta importante conocer qué facultades tiene cada persona.
¿Qué ocurre si la cuenta se queda sin dinero?
Realizar pagos por un importe superior al saldo disponible puede provocar un descubierto si la entidad permite que la operación se ejecute.
En ese caso, la cuenta pasa a presentar temporalmente un saldo negativo y pueden producirse costes conforme a las condiciones aplicables.
Por ello, resulta conveniente controlar el saldo disponible y las operaciones pendientes, especialmente cuando existen recibos domiciliados u otros pagos programados.
¿Puede el banco cambiar las condiciones?
Las cuentas bancarias suelen ser contratos de duración indefinida, por lo que algunas condiciones pueden modificarse mientras permanecen abiertas.
La entidad debe comunicar las modificaciones de acuerdo con los requisitos y plazos que resulten aplicables.
Esto significa que una cuenta que inicialmente tiene unas determinadas comisiones, requisitos o remuneración puede cambiar con el tiempo.
Por esta razón, no conviene revisar las condiciones únicamente en el momento de abrir la cuenta.
¿Qué debes revisar antes de abrir una cuenta?
Antes de contratar resulta conveniente comparar más aspectos que una promoción o un regalo de bienvenida.
Entre los principales elementos que conviene revisar se encuentran:
- comisiones de mantenimiento y otros servicios;
- requisitos para evitar comisiones;
- tarjetas incluidas y sus posibles costes;
- transferencias y operaciones disponibles;
- red y condiciones para retirar efectivo;
- remuneración del saldo, si existe;
- TAE cuando corresponda;
- límites de la remuneración;
- obligación de domiciliar nómina o ingresos;
- recibos u operaciones que deban realizarse;
- funcionamiento de la banca online y móvil;
- condiciones para modificar o cancelar la cuenta.
La cuenta adecuada dependerá también del uso previsto.
Una persona que únicamente busca una cuenta para gestionar recibos y pagos puede tener necesidades diferentes de otra que busca obtener rentabilidad por sus ahorros.
¿Cómo comparar diferentes cuentas bancarias?
Para comparar cuentas correctamente conviene partir de las necesidades reales y calcular qué coste o beneficio puede generar cada alternativa.
Una cuenta sin comisión de mantenimiento puede resultar interesante, pero habrá que comprobar si exige domiciliar ingresos, contratar otros productos o realizar determinadas operaciones.
De forma similar, una cuenta remunerada puede anunciar un tipo de interés atractivo, pero será necesario comprobar el saldo máximo remunerado y durante cuánto tiempo se mantiene esa remuneración.
El Banco de España dispone además de herramientas que permiten consultar y comparar determinadas comisiones comunicadas por las entidades.
La comparación debe realizarse sobre las condiciones completas del producto y no únicamente sobre el elemento utilizado en su publicidad.
