Cómo funciona la jubilación en España: pensión, edad y requisitos
La jubilación permite poner fin a la vida laboral y, cuando se cumplen los requisitos establecidos, acceder a una pensión destinada a sustituir los ingresos obtenidos mediante el trabajo.
En España, la pensión contributiva de jubilación forma parte del sistema de la Seguridad Social. Su acceso y su cuantía dependen de diferentes factores, entre ellos la edad, los años cotizados y las bases por las que se haya cotizado.
Por ello, alcanzar una determinada edad no significa automáticamente que todas las personas puedan jubilarse en las mismas condiciones ni que vayan a recibir la misma pensión.
¿Qué es la pensión contributiva de jubilación?
La pensión contributiva de jubilación es una prestación económica de carácter vitalicio que puede reconocerse cuando una persona alcanza la edad correspondiente y cumple los requisitos establecidos.
Su finalidad es proporcionar ingresos después de finalizar la actividad laboral.
Para tener derecho a ella es necesario haber cotizado al sistema durante un periodo mínimo.
La cuantía que finalmente se recibe no depende únicamente de haber generado el derecho a la pensión. También influyen el historial de cotización y otras circunstancias relacionadas con el momento y la modalidad mediante la que se accede a la jubilación.
¿A qué edad puedes jubilarte en España?
La edad ordinaria de jubilación no es necesariamente la misma para todas las personas.
España ha aplicado durante varios años un calendario progresivo que modifica la edad ordinaria en función del año y del periodo de cotización acumulado.
Por ello, para determinar cuándo puede jubilarse una persona es necesario comprobar:
- el año en el que pretende jubilarse;
- su edad;
- los años y meses cotizados;
- y si puede acogerse a alguna modalidad específica.
La legislación establece que, una vez completado el periodo transitorio, la edad ordinaria será de 67 años, aunque podrá mantenerse en 65 años cuando se acredite el periodo de cotización establecido legalmente.
Por tanto, no debería utilizarse una edad aislada como respuesta universal sin comprobar previamente la situación concreta del trabajador.
¿Cuántos años hay que cotizar para tener derecho a una pensión?
Para acceder a la pensión contributiva de jubilación se exige, con carácter general, un periodo mínimo de cotización de 15 años.
Además, al menos dos de esos años deben encontrarse dentro del periodo establecido legalmente anterior al momento de causar el derecho, con las particularidades previstas para determinadas situaciones.
Cumplir este mínimo permite generar el derecho a una pensión contributiva si también se cumplen los demás requisitos.
Sin embargo, haber cotizado 15 años no significa obtener automáticamente el 100 % de la base reguladora.
El número total de años cotizados también interviene en el porcentaje utilizado para calcular la cuantía de la pensión.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
El cálculo de la pensión contributiva parte de las bases de cotización del trabajador.
De forma simplificada, el proceso utiliza dos elementos fundamentales:
- la base reguladora;
- el porcentaje que corresponde según el periodo cotizado.
La base reguladora se determina utilizando las bases de cotización correspondientes al periodo establecido por la normativa.
Después se aplica un porcentaje relacionado con los años y meses cotizados.
Por tanto, dos trabajadores que se jubilen a la misma edad pueden obtener pensiones diferentes si sus bases y periodos de cotización son distintos.
Además, el sistema de cálculo está sujeto a reglas transitorias y puede modificarse normativamente, por lo que para estimaciones concretas conviene utilizar información actualizada de la Seguridad Social.
¿Qué es la base reguladora?
La base reguladora es una magnitud utilizada para calcular la cuantía de determinadas prestaciones de la Seguridad Social, incluida la pensión contributiva de jubilación.
En su cálculo intervienen las bases de cotización correspondientes al periodo que establezca la legislación aplicable.
No debe confundirse la base reguladora con el salario que una persona cobra en el momento de jubilarse.
El historial de cotización tiene una importancia fundamental.
Esto explica por qué observar únicamente el último sueldo no permite saber qué pensión se recibirá.
¿Qué porcentaje de la base reguladora corresponde?
El porcentaje depende del tiempo cotizado.
Con el periodo mínimo de 15 años se parte del porcentaje establecido legalmente para ese nivel de cotización.
A partir de ahí, los meses adicionales cotizados incrementan progresivamente el porcentaje hasta alcanzar el máximo previsto.
El sistema se encuentra sometido a un calendario transitorio, por lo que el porcentaje correspondiente debe calcularse conforme a las reglas vigentes en el momento de la jubilación.
Por esta razón, conocer únicamente los años cotizados no siempre es suficiente para realizar manualmente un cálculo exacto.
¿Qué ocurre si has cotizado en diferentes trabajos o regímenes?
A lo largo de una vida laboral pueden existir periodos cotizados en diferentes empresas e incluso en distintos regímenes de la Seguridad Social.
Estos periodos pueden tenerse en cuenta conforme a las reglas de totalización y compatibilidad aplicables.
Por ejemplo, una persona puede haber trabajado durante una parte de su vida por cuenta ajena y durante otra como autónoma.
La situación concreta deberá analizarse teniendo en cuenta dónde y durante cuánto tiempo se realizaron las cotizaciones y si se cumplen los requisitos exigidos en cada caso.
Por ello, revisar la vida laboral antes de acercarse a la jubilación resulta especialmente útil.
¿Puedes jubilarte antes de la edad ordinaria?
Existen modalidades que permiten acceder a la jubilación antes de alcanzar la edad ordinaria cuando se cumplen determinados requisitos.
Entre ellas se encuentran diferentes supuestos de jubilación anticipada.
Acceder antes puede afectar a la cuantía de la pensión mediante la aplicación de los correspondientes coeficientes reductores.
Las condiciones dependen, entre otros factores, de la modalidad utilizada, el periodo cotizado y el tiempo durante el que se anticipe la jubilación.
Por tanto, jubilarse antes no consiste simplemente en solicitar la pensión unos años antes de la edad ordinaria.
Debe comprobarse si se cumplen los requisitos y cuál será el efecto económico.
¿Qué ocurre si retrasas la jubilación?
También es posible continuar trabajando después de alcanzar la edad ordinaria cuando se cumplen las condiciones correspondientes.
La normativa contempla incentivos asociados a la denominada jubilación demorada.
Dependiendo de la situación y de las opciones previstas legalmente, retrasar voluntariamente el acceso a la pensión puede generar un complemento económico.
Esto convierte la fecha de jubilación en una decisión que puede tener consecuencias sobre la cuantía final recibida.
¿Se puede trabajar y cobrar una pensión de jubilación?
La regla general y sus excepciones están reguladas legalmente.
Existen modalidades que permiten compatibilizar, bajo determinadas condiciones, el trabajo con el cobro total o parcial de la pensión.
Entre ellas se encuentran figuras como la jubilación activa y la jubilación flexible.
Cada modalidad tiene requisitos y efectos diferentes sobre la pensión.
Por tanto, cobrar una pensión de jubilación no significa necesariamente que cualquier actividad laboral sea incompatible, pero tampoco debe asumirse que pensión y trabajo pueden combinarse libremente en cualquier circunstancia.
¿Qué diferencia existe entre pensión pública y plan de pensiones?
La pensión contributiva de jubilación de la Seguridad Social y un plan de pensiones privado son conceptos diferentes.
La primera forma parte del sistema público y se genera mediante las cotizaciones y el cumplimiento de los requisitos correspondientes.
Un plan de pensiones es un instrumento privado de previsión y ahorro a largo plazo sometido a sus propias reglas.
Tener un plan de pensiones privado no sustituye las cotizaciones necesarias para generar el derecho a la pensión contributiva pública.
Del mismo modo, pueden existir otras formas de ahorro e inversión destinadas a complementar los ingresos durante la jubilación.
¿Cómo puedes saber aproximadamente qué pensión tendrás?
La cuantía futura depende del historial de cotización y de la normativa aplicable cuando se produzca la jubilación.
Por ello, realizar una estimación manual puede resultar complejo.
La Seguridad Social dispone de servicios que permiten consultar información personal y realizar determinadas simulaciones utilizando los datos disponibles del trabajador.
También resulta conveniente comprobar periódicamente la vida laboral y las bases de cotización para detectar posibles errores o periodos que requieran aclaración.
Cuanto más próxima se encuentre la jubilación, mayor importancia tendrá trabajar con información actualizada.
¿Qué conviene revisar antes de jubilarte?
Antes de tomar una decisión sobre la jubilación conviene comprobar al menos:
- la edad ordinaria aplicable;
- los años y meses cotizados;
- la vida laboral;
- las bases de cotización;
- la estimación de la pensión;
- el efecto de adelantar o retrasar la jubilación;
- la posible existencia de cotizaciones en diferentes regímenes;
- las alternativas para complementar los ingresos durante la jubilación.
La jubilación tiene consecuencias económicas a largo plazo.
Por ello, conocer con antelación la situación prevista permite disponer de más tiempo para organizar las finanzas y valorar las diferentes opciones existentes.