Guardar dinero en una cuenta bancaria no significa necesariamente tenerlo sin obtener ninguna rentabilidad.
Las cuentas remuneradas permiten recibir intereses por mantener un determinado saldo depositado en la entidad.
Su principal característica frente a otros productos de ahorro es que normalmente combinan remuneración y disponibilidad del dinero.
Sin embargo, no todas las cuentas remuneradas funcionan igual.
El porcentaje anunciado por el banco es solo uno de los elementos que debes analizar. También pueden existir límites de saldo, períodos promocionales, requisitos de vinculación y comisiones que cambien considerablemente el resultado final.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que paga intereses por el dinero que mantienes depositado.
El banco remunera tu saldo aplicando el tipo de interés establecido en las condiciones de la cuenta.
Por ejemplo, si mantienes dinero en una cuenta que ofrece remuneración, periódicamente puedes recibir los intereses generados por ese saldo.
La principal diferencia respecto a una cuenta sin remuneración es, por tanto, que tu dinero puede generar un rendimiento mientras permanece depositado.
Esto no significa que todas las cuentas remuneradas funcionen como una cuenta corriente tradicional.
Algunas permiten realizar las operaciones habituales de una cuenta bancaria, mientras que otras están diseñadas principalmente para mantener ahorro y pueden tener determinadas limitaciones operativas.
Por eso debes revisar qué servicios ofrece realmente la cuenta.
¿Cómo funciona una cuenta remunerada?
La entidad establece un tipo de interés y unas condiciones para calcular la remuneración.
Entre ellas pueden encontrarse:
- el saldo que genera intereses;
- el tipo de interés aplicado;
- el período durante el que se mantiene esa remuneración;
- la frecuencia con la que se liquidan los intereses;
- las condiciones que debes cumplir;
- las posibles comisiones de la cuenta.
Dependiendo de la oferta, el interés puede aplicarse a todo el saldo o solamente hasta una determinada cantidad.
También puede existir una remuneración promocional durante los primeros meses y otra diferente posteriormente.
Por eso dos cuentas que anuncien un porcentaje parecido pueden producir resultados distintos.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en una cuenta remunerada?
Son dos conceptos importantes para entender la rentabilidad.
El TIN o Tipo de Interés Nominal representa el tipo de interés utilizado para calcular la remuneración.
La TAE o Tasa Anual Equivalente permite comparar mejor diferentes ofertas porque tiene en cuenta, además del tipo de interés, aspectos como la frecuencia de los pagos y las comisiones o gastos asociados que correspondan.
Por eso, cuando compares cuentas remuneradas, la TAE constituye una referencia especialmente útil.
No debes confundir una remuneración promocional anunciada durante unos meses con la rentabilidad que obtendrías necesariamente manteniendo el dinero durante todo un año.
Ejemplo de una cuenta remunerada
Supongamos, de forma simplificada, que una cuenta ofrece una remuneración del 2 % anual y mantienes 10.000 euros durante un año completo.
Si aplicáramos directamente ese 2 % durante todo el año:
10.000 € × 2 % = 200 €
Obtendrías 200 euros brutos en intereses.
Es un ejemplo simplificado.
La cantidad real dependerá de las condiciones concretas de la cuenta, del tiempo durante el que mantengas el dinero, del método de cálculo, de posibles variaciones del saldo y de la fiscalidad correspondiente.
Además, una oferta puede aplicar el porcentaje solamente hasta determinado saldo.
¿Qué es el saldo máximo remunerado?
Es uno de los aspectos más importantes y que más fácilmente puede pasar desapercibido.
Una entidad puede anunciar una rentabilidad atractiva pero aplicarla únicamente hasta una cantidad determinada.
Imagina una cuenta que remunera hasta 20.000 euros.
Si depositas 35.000 euros, eso no significa necesariamente que los 35.000 generen la rentabilidad anunciada.
Podrían remunerarse solamente los primeros 20.000 euros.
Los otros 15.000 podrían recibir una remuneración diferente o ninguna, dependiendo de las condiciones.
Por eso no debes valorar una cuenta solamente por su porcentaje.
Debes comprobar sobre cuánto dinero se aplica realmente.
Cuidado con las remuneraciones promocionales
Otra práctica habitual consiste en ofrecer una remuneración durante un período determinado.
Por ejemplo, una cuenta puede ofrecer determinadas condiciones durante los primeros meses y modificarlas posteriormente.
Una rentabilidad elevada durante tres o seis meses no equivale necesariamente a mantener esa misma rentabilidad durante todo el año.
Antes de contratar comprueba:
- cuánto dura la promoción;
- qué remuneración se aplica posteriormente;
- si existe un saldo máximo;
- si el porcentaje depende de cumplir determinadas condiciones.
Esto resulta especialmente importante cuando comparas una promoción temporal con otra cuenta que ofrece una remuneración inferior pero durante un período más largo.
¿Pueden exigirte domiciliar la nómina?
Depende de la cuenta.
Algunas cuentas remuneradas no exigen vinculación, mientras que otras ofrecen mejores condiciones cuando cumples determinados requisitos.
Entre los más habituales pueden encontrarse:
- domiciliar una nómina o pensión;
- mantener ingresos recurrentes;
- domiciliar recibos;
- utilizar una tarjeta un determinado número de veces;
- mantener un saldo mínimo;
- contratar otros productos de la entidad.
No debes considerar automáticamente estas condiciones como algo negativo.
La cuestión es determinar si puedes cumplirlas de forma natural y cuánto te cuestan.
Una rentabilidad aparentemente superior puede dejar de ser atractiva si para conseguirla necesitas contratar productos que no necesitas o asumir costes adicionales.
¿Puedes retirar el dinero cuando quieras?
En una cuenta a la vista, el cliente tiene derecho al reembolso del dinero cuando lo solicite.
Esta disponibilidad constituye una diferencia importante frente a determinados productos de ahorro a plazo.
Sin embargo, debes comprobar las características específicas del producto que estás contratando.
Algunas cuentas orientadas al ahorro pueden ofrecer menos servicios que una cuenta corriente utilizada para la operativa diaria.
Que puedas retirar el dinero no significa necesariamente que la cuenta permita domiciliar recibos, utilizar tarjetas o realizar todas las operaciones habituales.
Cuenta remunerada y depósito a plazo fijo: ¿son lo mismo?
No.
Aunque ambos productos pueden utilizarse para obtener intereses por los ahorros, funcionan de forma diferente.
En una cuenta remunerada el dinero suele permanecer disponible.
En un depósito a plazo, en cambio, depositas una cantidad durante un período previamente establecido y las condiciones de recuperación anticipada dependerán del contrato.
La elección dependerá de aspectos como:
- cuándo puedes necesitar el dinero;
- rentabilidad ofrecida;
- plazo;
- condiciones de cancelación;
- cantidad que quieres mantener depositada.
No tiene por qué existir una opción universalmente mejor.
¿Está protegido el dinero de una cuenta remunerada?
Cuando se trata de un depósito dinerario cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos, existe una protección específica frente a la imposibilidad de la entidad de devolver los depósitos.
Con carácter general, el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Esto significa que el límite no se aplica individualmente a cada cuenta que tengas en el mismo banco.
Si tienes varias cuentas o depósitos en una misma entidad, se tiene en cuenta conjuntamente el dinero cubierto que mantengas en ella.
También es importante distinguir entre una marca comercial y la entidad de crédito que existe detrás.
Dos marcas diferentes pueden pertenecer a la misma entidad.
Por eso, si mantienes cantidades elevadas, conviene comprobar qué entidad jurídica recibe realmente el depósito y a qué sistema de garantía pertenece.
Las sucursales en España de bancos de otros países de la Unión Europea pueden estar cubiertas por el fondo de garantía del país de origen, bajo el régimen europeo correspondiente.
¿Qué ocurre si tienes más de 100.000 euros?
Con carácter general, el importe que exceda de 100.000 euros por titular y entidad queda fuera de la cobertura ordinaria del Fondo de Garantía de Depósitos.
Existen determinados supuestos excepcionales en los que pueden estar temporalmente protegidos importes superiores.
Por ejemplo, la normativa contempla determinadas cantidades procedentes de operaciones relacionadas con una vivienda residencial privada o ciertos acontecimientos personales concretos.
Para el ahorrador habitual, sin embargo, los 100.000 euros por titular y entidad constituyen la referencia fundamental.
¿Las cuentas remuneradas tienen riesgo?
Una cuenta bancaria remunerada no debe confundirse con un producto de inversión cuyo valor fluctúa en los mercados.
Si depositas 10.000 euros en una cuenta, no esperas que su saldo pase a valer 8.000 euros porque haya caído un mercado financiero.
Eso no significa que debas ignorar el riesgo de la entidad.
Precisamente para proteger determinados depósitos frente a una eventual incapacidad de una entidad para devolverlos existen los sistemas de garantía de depósitos.
También debes comprobar siempre que el producto contratado sea realmente una cuenta o depósito bancario y no un producto de inversión presentado junto a otros servicios financieros.
¿Cómo tributan los intereses de una cuenta remunerada?
Los intereses obtenidos mediante cuentas bancarias tienen consideración fiscal de rendimientos del capital mobiliario.
La entidad normalmente practica la retención correspondiente sobre los intereses abonados y esa información aparece posteriormente en los datos fiscales.
Por eso debes diferenciar siempre entre intereses brutos e intereses netos.
Si una cuenta genera 200 euros brutos, esa cantidad no equivale necesariamente a los 200 euros que finalmente recibirás de forma neta.
La fiscalidad aplicable determinará el resultado después de impuestos.
¿Pueden cambiar la remuneración de la cuenta?
Sí.
Las cuentas bancarias suelen tener una duración indefinida y sus condiciones pueden cambiar durante el tiempo que permanecen abiertas.
El tipo de interés puede depender de la política comercial de la entidad y de la evolución del mercado.
Por eso una cuenta que hoy ofrece unas condiciones determinadas no tiene por qué mantenerlas indefinidamente.
La entidad debe comunicar las modificaciones en los términos previstos legal y contractualmente.
Esto hace recomendable revisar periódicamente las condiciones de una cuenta remunerada aunque llevaras tiempo utilizándola.
¿Qué debes revisar antes de contratar una cuenta remunerada?
Antes de abrirla, comprueba como mínimo:
- TIN;
- TAE;
- saldo máximo remunerado;
- saldo mínimo, si existe;
- duración de la remuneración;
- condiciones después del período promocional;
- frecuencia de liquidación de intereses;
- comisiones;
- requisitos de vinculación;
- necesidad de domiciliar ingresos;
- utilización obligatoria de tarjetas;
- disponibilidad del dinero;
- servicios incluidos;
- entidad de crédito que mantiene el depósito;
- sistema de garantía de depósitos aplicable.
También conviene calcular cuántos euros obtendrías realmente.
Un porcentaje aislado resulta mucho menos útil que conocer la rentabilidad efectiva sobre la cantidad que piensas depositar.
¿Cuándo puede interesar una cuenta remunerada?
Puede resultar especialmente útil para dinero que quieres mantener disponible pero que no necesitas utilizar inmediatamente.
Por ejemplo, puede utilizarse para mantener parte del ahorro destinado a gastos futuros o determinadas reservas de liquidez.
También puede ser una alternativa para evitar mantener grandes cantidades en una cuenta sin remuneración cuando existe otra opción adecuada a tus necesidades.
Pero la rentabilidad no debería ser el único criterio.
Una buena cuenta remunerada debe combinar una remuneración competitiva con unas condiciones que realmente puedas cumplir.
¿Qué cuenta remunerada es mejor?
No existe una única cuenta mejor para todo el mundo.
Una persona que quiera depositar 5.000 euros puede obtener un resultado diferente de otra que quiera mantener 50.000 euros.
También influirá si puedes domiciliar una nómina, si quieres utilizar la cuenta para tus gastos diarios o si buscas exclusivamente mantener tus ahorros.
Para comparar correctamente varias ofertas analiza cuánto dinero vas a depositar y calcula cuánto obtendrías durante el mismo período en cada una.
Después descuenta las comisiones y considera los requisitos necesarios.
La mejor oferta no es necesariamente la que anuncia el porcentaje más alto.
Es la que ofrece una mayor rentabilidad efectiva para tu dinero y tus circunstancias, con unas condiciones que entiendes y puedes cumplir.