Si tienes una cantidad de dinero ahorrada que sabes que no vas a necesitar durante un determinado período, un depósito a plazo fijo puede ser una de las alternativas para obtener una rentabilidad por ese dinero.
Su funcionamiento básico es relativamente sencillo: depositas una cantidad en una entidad bancaria durante un plazo determinado y, a cambio, recibes la remuneración acordada.
Sin embargo, antes de contratar un depósito conviene mirar bastante más que el porcentaje de interés anunciado.
El plazo, la TAE, la posibilidad de recuperar anticipadamente el dinero, las penalizaciones, la renovación automática y la protección del depósito pueden cambiar considerablemente el resultado final.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito a plazo es un producto bancario mediante el que entregas una cantidad de dinero a una entidad durante un período determinado.
Al finalizar ese período, la entidad devuelve el capital depositado junto con los intereses que correspondan según las condiciones pactadas.
Por ejemplo, puedes contratar un depósito durante:
- 3 meses;
- 6 meses;
- 12 meses;
- 24 meses;
- u otro plazo establecido por la entidad.
A diferencia de una cuenta corriente o una cuenta remunerada, el depósito está vinculado a una fecha de vencimiento.
Esto significa que debes prestar especial atención a cuándo podrás recuperar el dinero y a qué ocurre si lo necesitas antes.
¿Cómo funciona un depósito a plazo fijo?
Al contratarlo se establecen una serie de condiciones.
Entre las más importantes se encuentran:
- cantidad depositada;
- duración;
- tipo de interés;
- TAE;
- forma y momento de pago de los intereses;
- posibilidad de cancelación anticipada;
- posibles penalizaciones;
- condiciones de renovación.
Supongamos que depositas 10.000 euros durante doce meses.
Durante ese período, la entidad utiliza ese dinero conforme a su actividad bancaria y tú obtienes la remuneración establecida en el contrato.
Cuando llega el vencimiento, recuperas el capital y recibes los intereses en las condiciones pactadas.
¿Qué significa que sea “a plazo fijo”?
Significa que existe una duración determinada para el depósito.
No debes confundir “plazo fijo” con “dinero absolutamente bloqueado en todos los casos”.
Algunos depósitos permiten recuperar anticipadamente el dinero y otros no.
Cuando existe la posibilidad de cancelación anticipada, puede aplicarse una comisión o una penalización.
Por eso debes comprobar esta condición antes de contratar y no cuando ya necesitas recuperar el dinero.
¿Cómo se calculan los intereses?
La remuneración depende de las condiciones del depósito.
Supongamos, de forma simplificada, que depositas:
10.000 €
durante un año completo y con una remuneración anual del:
2,5 %
En un cálculo simplificado:
10.000 € × 2,5 % = 250 €
El rendimiento bruto sería de 250 euros.
Al vencimiento tendrías los 10.000 euros iniciales más los intereses correspondientes, antes de considerar la tributación.
Este ejemplo sirve para entender el funcionamiento, pero el cálculo real dependerá del TIN, la TAE, el plazo exacto, la liquidación de intereses y las demás condiciones contractuales.
TIN y TAE: ¿qué debes mirar?
Cuando compares depósitos encontrarás habitualmente estos dos conceptos.
El TIN o Tipo de Interés Nominal indica el tipo utilizado para calcular los intereses.
La TAE o Tasa Anual Equivalente facilita la comparación entre diferentes ofertas al expresar la rentabilidad en términos anuales teniendo en cuenta elementos relevantes de la operación.
Para comparar depósitos de distintas entidades debes prestar especial atención a la TAE.
Imagina que encuentras dos depósitos con diferentes plazos y formas de liquidar los intereses.
Mirar únicamente el porcentaje promocional puede hacer difícil determinar cuál ofrece realmente mejores condiciones.
La TAE proporciona una referencia estandarizada para realizar esa comparación.
¿Cuándo se cobran los intereses?
Depende del contrato.
La entidad puede establecer diferentes sistemas de liquidación.
Los intereses pueden abonarse, por ejemplo:
- periódicamente;
- al vencimiento;
- según otra periodicidad establecida contractualmente.
Antes de contratar debes saber cuándo recibirás esa remuneración.
No debes asumir que todos los depósitos pagan los intereses de la misma forma.
¿Puedes retirar el dinero antes del vencimiento?
Depende de las condiciones del depósito.
Algunos contratos permiten la cancelación anticipada.
Otros no reconocen al cliente esa posibilidad de forma unilateral.
Cuando se permite cancelar antes del vencimiento, la entidad puede establecer una comisión o penalización que debe aparecer en el contrato.
En los depósitos tradicionales, la penalización o comisión por cancelación anticipada no puede superar el importe total de los intereses brutos devengados desde el inicio del depósito hasta el momento de la cancelación.
Esto no significa que cancelar anticipadamente sea siempre gratuito.
Puedes perder una parte o incluso la totalidad de los intereses generados hasta ese momento dentro de los límites aplicables.
Además, existen consecuencias fiscales que pueden provocar que el importe finalmente recibido sea inferior al inicialmente depositado en determinadas situaciones de cancelación.
Por eso la liquidez es uno de los factores más importantes antes de inmovilizar tus ahorros.
¿Qué ocurre cuando vence el depósito?
Cuando llega la fecha establecida, se produce el vencimiento.
A partir de ahí pueden existir diferentes posibilidades según el contrato.
El dinero puede volver a la cuenta bancaria asociada junto con los intereses correspondientes.
Pero también puede existir una cláusula de renovación tácita o automática.
Esto merece especial atención.
Si el depósito se renueva automáticamente, las nuevas condiciones no tienen por qué ser idénticas a las anteriores.
Por ejemplo, el nuevo tipo de interés puede ser diferente.
Antes de contratar debes comprobar:
- si existe renovación automática;
- con qué condiciones;
- qué plazo tienes para evitarla;
- qué rentabilidad se aplicará al nuevo período.
No conviene asumir que un depósito que inicialmente era atractivo seguirá siéndolo después de renovarse.
¿Está protegido el dinero?
Los depósitos a plazo fijo se encuentran entre los depósitos dinerarios que, con carácter general y cuando cumplen los requisitos correspondientes, están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos.
La cobertura general tiene un límite de 100.000 euros por titular y entidad.
Este punto es importante.
El límite no significa 100.000 euros por cada depósito.
Si tienes diferentes cuentas y depósitos cubiertos en una misma entidad, debe considerarse conjuntamente el dinero mantenido en ella a efectos del límite general.
Por ejemplo, si una misma persona tiene en una entidad:
60.000 € en una cuenta
y
60.000 € en un depósito,
el total sería:
120.000 €
El límite general de cobertura no pasaría automáticamente a 200.000 euros por tratarse de dos productos distintos.
También existen determinados supuestos excepcionales de depósitos temporalmente protegidos por encima del límite ordinario.
¿Qué pasa si el banco es extranjero?
Aquí debes comprobar qué entidad mantiene realmente el depósito y a qué sistema de garantía está adherida.
Una entidad que opera en España puede estar cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos español o, en determinados casos, por el sistema de garantía correspondiente a otro Estado miembro.
Antes de contratar, la entidad debe informarte sobre el fondo de garantía aplicable.
Esto resulta especialmente importante cuando comparas depósitos ofrecidos por entidades de diferentes países europeos.
No debes interpretar que un producto comercializado en España pertenece necesariamente al FGD español.
¿Un depósito a plazo fijo puede perder dinero?
En un depósito tradicional, el principal no está sometido a las fluctuaciones de mercado características de productos como acciones o fondos de inversión.
Eso no significa que debas considerar cualquier producto que incluya la palabra “depósito” exactamente igual.
Existen productos con características diferentes, como determinados depósitos estructurados, cuya remuneración puede depender de la evolución de un activo o referencia.
Por eso es importante distinguir un depósito tradicional a tipo fijo de otros productos más complejos.
Además, debes considerar el efecto de la inflación.
Aunque recuperes todo tu capital y obtengas intereses, puede ocurrir que los precios hayan aumentado más que la rentabilidad conseguida.
En ese caso habrás obtenido una rentabilidad nominal positiva, pero tu poder adquisitivo puede haber disminuido.
¿Cómo tributan los intereses?
Los intereses obtenidos mediante depósitos bancarios tienen la consideración fiscal correspondiente a rendimientos del capital mobiliario.
La entidad practica normalmente la retención correspondiente cuando abona los intereses.
Por eso debes distinguir entre:
intereses brutos
e
intereses netos.
Si un depósito genera 250 euros brutos, la cantidad que finalmente recibas disponible después de la retención será inferior.
Posteriormente, estos rendimientos se tienen en cuenta en el IRPF de acuerdo con la normativa aplicable.
Depósito a plazo fijo o cuenta remunerada
Ambos productos permiten obtener rentabilidad por los ahorros, pero existe una diferencia especialmente importante: la liquidez.
En una cuenta remunerada normalmente puedes disponer del dinero.
En un depósito a plazo existe una fecha de vencimiento y la recuperación anticipada dependerá de las condiciones pactadas.
A cambio de esa menor liquidez, un depósito puede ofrecer unas condiciones de remuneración diferentes.
Esto no significa que el depósito sea automáticamente más rentable.
Las condiciones del mercado y las ofertas de las entidades cambian.
Por eso debes comparar la TAE real disponible en cada momento.
Una cuenta remunerada puede ser más apropiada para dinero que puedes necesitar a corto plazo.
Un depósito puede tener más sentido para una cantidad que sabes que no necesitarás durante el período contratado.
Depósito a plazo fijo o Letras del Tesoro
Aunque ambos pueden utilizarse para buscar rentabilidad a corto o medio plazo, son productos diferentes.
Un depósito a plazo es un producto bancario.
Una Letra del Tesoro es un valor de deuda pública emitido por el Estado.
El depósito puede estar cubierto por un sistema de garantía de depósitos dentro de sus límites y condiciones.
Las Letras, en cambio, no son depósitos bancarios y su funcionamiento y riesgos son diferentes.
También cambia la forma de obtener la rentabilidad y de recuperar el dinero antes del vencimiento.
Para compararlos correctamente debes analizar:
- rentabilidad;
- plazo;
- liquidez;
- costes;
- fiscalidad;
- riesgo;
- protección aplicable.
No basta con comparar dos porcentajes.
¿Cuándo puede interesar un depósito a plazo fijo?
Puede resultar adecuado cuando tienes una cantidad ahorrada que sabes que no necesitarás durante un período determinado y quieres conocer de antemano las condiciones de remuneración.
Por ejemplo, puedes separar tus ahorros en dos partes.
Una cantidad disponible para imprevistos.
Y otra cantidad que no esperas necesitar durante varios meses.
La primera puede requerir una liquidez inmediata.
Para la segunda puedes valorar alternativas como un depósito a plazo.
La decisión dependerá de tus necesidades y de las condiciones existentes en ese momento.
¿Deberías utilizar un depósito para tu fondo de emergencia?
Hay que tener especial cuidado.
El objetivo principal de un fondo de emergencia es disponer de dinero cuando aparece un gasto inesperado.
Si colocas todo ese dinero en un depósito que no permite cancelación anticipada, puedes tener un problema precisamente cuando necesites utilizarlo.
Incluso si permite cancelar, puede existir una penalización.
Por eso, antes de destinar el fondo de emergencia a un depósito debes comprobar que la liquidez del producto sea compatible con la finalidad de ese dinero.
Qué revisar antes de contratar un depósito
Antes de entregar tu dinero comprueba como mínimo:
- TIN;
- TAE;
- plazo;
- importe mínimo;
- importe máximo, si existe;
- cuándo se pagan los intereses;
- posibilidad de cancelación anticipada;
- penalización o comisión por cancelación;
- renovación automática;
- condiciones después de la renovación;
- productos adicionales exigidos;
- entidad que recibe realmente el depósito;
- fondo de garantía aplicable;
- cobertura correspondiente.
La entidad debe facilitar información precontractual suficiente para que puedas conocer estas condiciones antes de firmar.
Léela.
Un depósito aparentemente sencillo puede tener condiciones que cambien considerablemente su conveniencia.
¿Cómo comparar dos depósitos a plazo fijo?
No compares únicamente el interés anunciado.
Imagina:
Depósito A
TAE superior, plazo de doce meses y sin posibilidad de cancelación anticipada.
Depósito B
TAE ligeramente inferior, plazo de seis meses y posibilidad de cancelación anticipada.
No existe una respuesta universal sobre cuál es mejor.
Si sabes con certeza que no necesitarás el dinero durante un año, el primero podría resultar más atractivo.
Si existe la posibilidad de necesitarlo dentro de unos meses, la flexibilidad del segundo puede tener mayor valor para ti.
La rentabilidad debe analizarse junto con el plazo y la liquidez.
¿Merecen la pena los depósitos a plazo fijo?
Depende de las condiciones disponibles y de qué quieras hacer con tus ahorros.
Su principal ventaja es la previsibilidad.
En un depósito tradicional a tipo fijo conoces las condiciones pactadas y el dinero no está expuesto a las fluctuaciones habituales de los mercados financieros.
Su principal limitación es la menor liquidez.
Por eso un depósito a plazo no debe elegirse simplemente porque ofrezca un porcentaje atractivo.
Antes de contratar debes preguntarte cuánto dinero puedes mantener sin utilizar, durante cuánto tiempo y qué ocurriría si necesitaras recuperarlo antes.
Si esas tres cuestiones encajan con las condiciones del depósito, puede ser una herramienta útil para obtener rentabilidad por una parte de tus ahorros.