Cómo funcionan las tarjetas bancarias: débito, crédito y prepago
Las tarjetas bancarias permiten realizar pagos, retirar efectivo y acceder a diferentes servicios financieros sin necesidad de utilizar dinero en efectivo.
Aunque externamente pueden parecer similares, no todas funcionan de la misma forma. La diferencia fundamental está en el origen del dinero utilizado: una tarjeta puede cargar las operaciones directamente contra el saldo disponible, utilizar una línea de crédito o permitir gastar únicamente una cantidad previamente recargada.
Entender estas diferencias es especialmente importante porque determinadas tarjetas pueden convertirse en una forma de financiación y generar intereses y otros costes.
¿Qué es una tarjeta bancaria?
Una tarjeta es un instrumento de pago que permite realizar determinadas operaciones de acuerdo con las condiciones establecidas por su entidad emisora.
Puede utilizarse, entre otras posibilidades, para pagar compras en establecimientos físicos o por internet y retirar dinero en cajeros.
Actualmente también es habitual utilizar tarjetas digitalizadas mediante teléfonos móviles y otros dispositivos compatibles con sistemas de pago.
Sin embargo, la forma en que se carga cada operación depende del tipo de tarjeta utilizado.
¿Cómo funciona una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito permite utilizar el dinero disponible en la cuenta bancaria a la que está asociada.
Cuando se realiza una compra, el importe se carga en la cuenta vinculada. Por tanto, el límite natural para gastar está determinado por el saldo disponible, aunque también pueden existir límites operativos establecidos por motivos de seguridad.
Las tarjetas de débito pueden utilizarse para:
- realizar compras;
- pagar por internet;
- retirar efectivo en cajeros;
- consultar determinadas operaciones;
- realizar pagos mediante dispositivos móviles compatibles.
Su principal característica es que, con carácter general, no proporcionan financiación: permiten utilizar fondos que ya se encuentran disponibles en la cuenta.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito permite realizar operaciones utilizando una cantidad de dinero concedida a crédito por la entidad.
Esto significa que el dinero utilizado no tiene por qué encontrarse previamente depositado en la cuenta.
La entidad establece un límite de crédito y el titular puede disponer de él dentro de las condiciones contratadas.
Posteriormente deberá devolver las cantidades utilizadas.
La forma de devolución resulta especialmente importante porque puede determinar si la utilización de la tarjeta genera intereses.
Dependiendo del contrato pueden existir diferentes modalidades de pago, por lo que antes de utilizar una tarjeta de crédito conviene comprobar cuándo se devolverá el dinero y qué coste tendrá hacerlo.
¿Qué diferencia hay entre una tarjeta de débito y una de crédito?
La principal diferencia está en el origen del dinero.
Con una tarjeta de débito se utilizan, con carácter general, fondos disponibles en la cuenta vinculada.
Con una tarjeta de crédito se utiliza financiación concedida por la entidad hasta el límite establecido.
Esto implica una diferencia fundamental: utilizar una tarjeta de crédito puede generar una deuda que deberá devolverse posteriormente.
Por ello, al contratar una tarjeta de crédito resulta importante revisar no solo sus posibles comisiones, sino también el tipo de interés y las modalidades de devolución.
¿Qué es una tarjeta prepago?
Las tarjetas prepago, también denominadas en algunos casos tarjetas monedero, permiten gastar únicamente el dinero cargado previamente.
Por ejemplo, si se cargan 200 euros, las operaciones podrán realizarse normalmente hasta consumir el saldo disponible.
Cuando se agota, será necesario volver a cargar dinero para continuar utilizándola.
Existen tarjetas prepago físicas y también modalidades virtuales.
Pueden resultar útiles para determinados pagos por internet o para establecer un límite previo de gasto, aunque sus condiciones y posibles comisiones dependen del producto contratado.
¿Qué son las tarjetas virtuales?
Una tarjeta virtual puede utilizarse sin disponer necesariamente de una tarjeta física tradicional.
Cuenta con los datos necesarios para realizar determinadas operaciones, como el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el correspondiente código de seguridad.
Estas tarjetas se utilizan especialmente para compras online y pueden integrarse con determinados sistemas de pago móvil.
Las características dependen de cada producto: una tarjeta virtual puede funcionar bajo diferentes modalidades y no debe confundirse automáticamente con una tarjeta prepago.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que se utiliza una modalidad de pago aplazado.
Las cantidades utilizadas se devuelven mediante cuotas periódicas y el crédito disponible se va reconstruyendo conforme se amortiza capital.
Esto permite volver a utilizar parte del crédito mientras se continúa pagando la deuda existente.
El importe de la cuota tiene una importancia considerable. Una cuota reducida puede hacer que la amortización del capital sea lenta y prolongar considerablemente el tiempo necesario para devolver la deuda.
Por este motivo, antes de utilizar una modalidad de pago aplazado es fundamental conocer el tipo de interés, la cuota, la deuda pendiente y el coste que puede generar la financiación.
¿Qué comisiones puede tener una tarjeta?
Las tarjetas pueden incorporar diferentes comisiones dependiendo del contrato.
Entre ellas pueden encontrarse comisiones relacionadas con:
- emisión;
- mantenimiento;
- retirada de efectivo;
- determinadas operaciones realizadas en el extranjero;
- cambio de divisa;
- otros servicios asociados.
Las comisiones de emisión y mantenimiento son fijadas por las entidades dentro del régimen aplicable y deben ser comunicadas al cliente antes de su aceptación.
Por tanto, que una tarjeta esté asociada a una cuenta bancaria no significa necesariamente que su utilización sea gratuita.
Conviene comprobar las condiciones concretas antes de contratarla.
¿Cuánto cuesta sacar dinero de un cajero?
La retirada de efectivo puede tener diferentes costes dependiendo de la tarjeta, la modalidad de retirada y el cajero utilizado.
Antes de realizar determinadas retiradas, el cajero debe mostrar información sobre la comisión correspondiente.
Además, retirar efectivo utilizando crédito no funciona necesariamente igual que hacerlo a débito.
Por ello, antes de confirmar una retirada resulta conveniente comprobar la información mostrada en pantalla y las condiciones de la tarjeta.
¿Qué debes revisar en una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito debe analizarse también como un producto de financiación.
Entre los elementos que conviene revisar se encuentran:
- límite de crédito;
- tipo de interés;
- TAE cuando resulte aplicable;
- modalidad de devolución;
- importe de las cuotas;
- comisiones;
- coste de retirar efectivo;
- condiciones del pago aplazado;
- posibles seguros o servicios asociados.
No debería elegirse una modalidad de pago únicamente porque produzca una cuota mensual reducida.
Lo importante es conocer también cuánto tiempo puede mantenerse la deuda y cuánto puede terminar costando la financiación.
¿Qué ocurre si detectas un pago que no has realizado?
Es importante revisar periódicamente los movimientos asociados a las tarjetas.
Si aparece una operación que no reconoces, conviene comunicarlo a la entidad cuanto antes y seguir el procedimiento establecido para operaciones no autorizadas.
La normativa de servicios de pago establece obligaciones específicas para los proveedores ante determinadas operaciones no autorizadas.
También resulta recomendable bloquear la tarjeta cuando exista riesgo de utilización fraudulenta y seguir las indicaciones proporcionadas por la entidad.
¿Cómo utilizar una tarjeta con mayor seguridad?
Algunas medidas básicas reducen el riesgo de utilización fraudulenta.
Entre ellas:
- proteger el PIN y las credenciales;
- no facilitar los datos de la tarjeta a terceros sin verificar el destinatario;
- revisar regularmente los movimientos;
- activar las notificaciones de operaciones cuando estén disponibles;
- comprobar cuidadosamente las páginas utilizadas para realizar compras;
- comunicar rápidamente la pérdida o robo;
- bloquear la tarjeta cuando exista una operación sospechosa.
También conviene prestar atención a mensajes, llamadas o páginas que soliciten datos bancarios haciéndose pasar por una entidad.
¿Qué tarjeta conviene elegir?
No existe un único tipo de tarjeta adecuado para todas las personas.
Una tarjeta de débito puede resultar suficiente para quien simplemente quiere utilizar el dinero disponible en su cuenta.
Una tarjeta de crédito puede ofrecer mayor flexibilidad y financiación, pero requiere controlar cuidadosamente la forma de devolución y sus costes.
Una tarjeta prepago puede resultar útil cuando se desea establecer previamente una cantidad máxima disponible.
Antes de elegir conviene comparar el tipo de tarjeta, las comisiones, los límites, la forma de pago, los intereses cuando existan y las condiciones completas del contrato.
